当前房贷需求如何？

　　提前还贷情况有何变化？

　　4月2日，在业绩发布会上回答记者提问时，建设银行（601939）副行长李运表示，今年前3个月，建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降。

　　“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”李运告诉记者。

　　2023年，由于新老房贷利差较大，居民提前还贷潮突显，市场呼吁调降存量房贷利率。8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。

　　“近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。”人民银行相关负责人表示。

　　《通知》发布后，包括国有六大行在内的多家银行陆续发布了存量首套房贷利率的调整细则，自去年9月25日起，银行与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整，调整方式为通过变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换的方式进行。

　　随着存量首套房贷利率调整政策的落地，去年10月底，个人住房贷款的“提前还款潮”即告一段落。据测算，《通知》发布后不到2个月就完成了95%以上符合条件的存量房贷的调整，截至2023年末，全国超过23万亿元存量房贷利率完成下调，平均下调0.73个百分点，惠及5000多万户家庭、1.6亿人，每年节省利息支出约1700亿元。

　　去年10月25日，在存量首套住房贷款利率下调一个月后，各家银行又对符合“二套转首套”要求，以及此前采用固定利率或基准利率定价的存量房贷利率统一进行了下调。此前据中国银行消费金融部住房金融团队相关负责人介绍，10月25日当天，中国银行一共调整了7.23万户，平均利率下调76个基点，高于该行首套房调整幅度。

　　“老百姓普遍反映，存量房贷利率降低，明显减少了利息负担，降低了提前还贷的动力。特别是对前期在利率较高时购房的工薪阶层和个体工商户，效果尤为明显。”人民银行货币政策司司长邹澜曾在发布会上表示。此次建行数据显示，政策助力下，今年以来，居民“提前还贷”意愿进一步熄火。

　　事实上，顺应房地产市场供求关系的重大变化，去年以来，相关部门推出了房地产政策“大礼包”，人民银行会同住建部优化首套房认定标准、降低首付比、降低二套房贷利率下限、降低存量首套房贷利率等，帮助提振居民购房需求，政策出台的力度和效率超出市场预期。

　　从银行按揭贷款数据来看，系列政策作用明显。建设银行数据显示，今年以来，居民个人住房贷款需求有所回升。据李运介绍，今年前三个月，建设银行个人贷款规模新增投放7800亿元(不含信用卡口径)，比去年同期增加约600亿元，3月份以来，该行新增个人住房按揭贷款，特别是二手房按揭贷款受理规模环比有所回升。

　　商业银行也在持续优化服务，以更好地满足居民刚性和改善性的住房需求。“下一步，建设银行一方面将积极满足房地产供给端的合理融资需求，另一方面将进一步强化在住房按揭方面的特色金融服务。”李运表示，一是进一步优化“带押过户”等按揭服务线上化流程，提升服务效率和客户体验；二是继续做好保障性住房的个贷服务，今年1月份，建设银行已在福建签署了全国首笔配售型保障性住房的个人住房贷款合作协议；三是做好对发达县域农民自建房的按揭贷款支持，通过”美丽乡村贷”等产品服务满足居民自建房的按揭融资需求。